Altersvorsorgedepot 2027: Förderung, Anbieter und Rechner

Das Altersvorsorgedepot im Überblick

Das Altersvorsorgedepot, kurz AVD oder AV-Depot, ist ein staatlich gefördertes Depot für die private Altersvorsorge. Sie zahlen eigene Beiträge ein, der Staat legt Zulagen dazu, und das Geld wird in ETFs, Fonds oder Anleihen angelegt. Erträge bleiben bis zur Rente steuerfrei, besteuert wird erst die Auszahlung. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das Ende Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet wurde.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Anders als bei Riester gibt es keine Pflicht zur Beitragsgarantie. Das erlaubt eine hohe Aktienquote und damit über Jahrzehnte mehr Rendite, aber auch Schwankungen. Jeder Anbieter muss ein einfaches Standarddepot anbieten, daneben sind zwei weitere Varianten erlaubt.

Altersvorsorgedepot-Rechner: So viel Förderung bekommen Sie

Stellen Sie Beitrag, Kinderzahl und Rendite nach Kosten ein. Der Rechner zeigt ein Szenario für unmittelbar Förderberechtigte bis 67. Bei Kindern wählen Sie auch, wie viele weitere Jahre die Kinderzulage im Modell fließt.

Altersvorsorgedepot-Förderung im Überblick

Die Förderung ist gestaffelt: Die ersten Euro bekommen den höchsten Zuschuss. So kann die staatliche Förderung für ETFs auch bei kleinen Sparraten einen hohen Anteil ausmachen.

Am meisten lohnt sich der erste Euro: Bei 30 € im Monat legt der Staat 50 % dazu, bei 150 € im Monat sind es 540 € oder 30 %. Alles über 1.800 € im Jahr wächst zwar steuerfrei, bekommt aber keine Zulage mehr. Die Zulage beantragt der Anbieter für Sie, am einfachsten mit einem Dauerzulagenantrag.

Steuervorteil zusätzlich

Beiträge bis 1.800 € plus Zulagen sind als Sonderausgaben absetzbar. Das Finanzamt prüft mit der Anlage AV automatisch, ob der Steuerabzug mehr bringt als die Zulage. Die Differenz kommt als Steuererstattung aufs Girokonto, nicht ins Depot.

Wer bekommt die Förderung?

Förderberechtigt sind Arbeitnehmer, Beamte und Azubis, erstmals auch Selbstständige, Freiberufler und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke. Ehepartner ohne eigenen Anspruch können mittelbar förderberechtigt sein. Für bis zu 175 € Grundzulage müssen sie selbst mindestens 120 € im Jahr einzahlen; außerdem müssen die Voraussetzungen und der erforderliche Beitrag des unmittelbar förderberechtigten Partners erfüllt sein. Gefördert werden höchstens zwei Verträge pro Person.

Altersvorsorgedepot und Kinder

Für jedes Kind, für das Kindergeld gezahlt wird, gibt es bis zu 300 € Kinderzulage im Jahr, und zwar für einen Elternteil. Das Depot gehört dabei den Eltern. Ein eigenes gefördertes Depot für das Kind ist mit der geplanten Frühstart-Rente vorgesehen, für den Vermögensaufbau auf den Namen des Kindes bleibt das Junior-Depot.

Altersvorsorgedepot-Anbieter im Vergleich

Die Übersicht zeigt angekündigte Konditionen vor dem Produktstart 2027. Entscheidend sind die endgültigen Vertrags- und Preisunterlagen; eine Zertifizierung ist keine Preisgarantie. Neben Depot- und Sparplangebühren zählen Fondskosten, Aktionsgrenzen und mögliche weitere Kosten.

Broker und Direktbanken

Die große Zahl zeigt einen modellierten Verlust an Endkapital durch Kosten über 30 Jahre, bei 150 € im Monat plus Zulage. Sie ist keine Preiszusage des Anbieters.

Trade Republic

Langfristige Erstattung angekündigt

0 €Modell: 30 Jahre

Gratislangfristig angekündigt

Laufende Kosten0 %

Riester-Übertraggeplant

Ausgewählte ETFs ohne Produktkosten angekündigt. Modell nur für diese ETFs; zusätzliche Handelskosten und Spreads nicht enthalten.

flatex

Lange gratis, danach sehr günstig

2.060 €Modell: 30 Jahre

Gratismind. 5 Jahre

Laufende Kostenmax. 0,07 % nach Erstattung

Riester-Übertragnoch offen

Variante Core. Modell: Erstattung endet nach fünf Jahren; eine Verlängerung ist möglich. Plus und Flex noch ohne Preise.

Smartbroker+

Gratis für 3 Jahre, bis 25.000 €

4.500 €Modell: 30 Jahre

Gratis3 Jahre

Laufende KostenETF-Kosten meist unter 0,15 %

Riester-Übertragmöglich

Erstattung bis 25.000 € Anlagevolumen; nach drei Jahren nur bei mindestens 15 Trades pro Kalenderjahr im Hauptdepot. Die Aktion kann vorzeitig enden. Modell: drei Jahre Erstattung, danach 0,15 %.

Scalable Capital

Standarddepot mind. bis Ende 2027 gratis

4.570 €Modell: 30 Jahre

Gratismind. bis 31.12.2027

Laufende Kostenmax. 0,15 % nach Erstattung

Riester-Übertragkostenlos

Modell Standarddepot: Erstattung endet 2027, danach 0,15 %. Bei freier Wahl gibt es den Rentenbonus für ausgewählte ETFs; Orders kosten 0,99 €, mit PRIME+ 0 € zuzüglich Abokosten.

ING

Keine ING-Gebühr, ETF-Kosten bleiben

6.080 €Modell: 30 Jahre

ING-Gebühren0 €

Laufende Kosten0,2 % im Jahr

Riester-Übertragkostenlos

Relax: 0,2 % Produktkosten plus Transaktionskosten. Aktiv ab 0,03 % je nach ETF. Kostenloser Riester-Übertrag im Laufe von 2027 geplant. Modell ohne zusätzliche Transaktionskosten.

Traders Place

Standarddepot: TER-Erstattung bis Ende 2028

offenModell: 30 Jahre

TER-Erstattungbis 31.12.2028

Danachje nach ETF

Riester-Übertragnoch offen

Standarddepot: TER-Erstattung bis 20.000 € Anlagevolumen. Depot und Sparplan 0 €. Freie Wahl: gettex ab 500 € ohne Ordergebühr, sonst 0,95 €; Spreads und weitere Fondskosten bleiben.

comdirect, Consorsbank und DKB haben ein Altersvorsorgedepot angekündigt, Preise aber noch nicht veröffentlicht.

Modellannahmen: jährlich 2.340 € zu Jahresbeginn, 5 % Rendite vor Kosten, prozentuale Kosten jeweils am Jahresende. Befristete Erstattungen enden im Modell zum frühesten genannten Termin. Ohne Kosten ergeben sich rund 163.240 €. Zusätzliche Handelskosten, Spreads, Steuern und spätere Tarifänderungen sind nicht eingerechnet. Die Ergebnisse sind Szenarien und kein vollständiges Preisranking.

Die Erstattung von Fondskosten hängt vom gewählten Produkt, den ETFs und den Aktionsbedingungen ab. Langfristig angekündigt bedeutet keine garantierte Kostenfreiheit für 30 Jahre. Ein späterer Wechsel bleibt möglich: In den ersten fünf Jahren darf der alte Anbieter höchstens 150 € verlangen, danach ist der Übertrag kostenlos. Der neue Anbieter darf einmalig bis 150 € berechnen.

Fondsgesellschaften und Versicherer

Auch Fondshäuser und Versicherer bieten Standarddepots und gemanagte Varianten an. Prüfen Sie, ob eine Angabe Fondskosten, Vertragskosten oder Effektivkosten bezeichnet: Diese Größen sind nicht unmittelbar gleichzusetzen.

Die Modellwerte verwenden die genannten Prozentsätze als jährlichen Kapitalabzug; bei Fidelity kommen 12 € pro Jahr hinzu. Tatsächliche Effektivkosten können anders ausfallen. Für AXA wird wegen der abweichenden Effektivkostenangabe, für DWS wegen fehlender primärer Preisbestätigung kein Euro-Modell ausgewiesen.

Kosten im Altersvorsorgedepot

• Effektivkosten vergleichen: Sie beschreiben die jährliche Renditeminderung durch Kosten. TER, Depot-, Order- und Vertragskosten sind Bestandteile, aber nicht einfach als Prozentsätze addierbar.
• Deckel nur im Standarddepot: Dort sind höchstens 1 % im Jahr erlaubt. Freie Fondswahl und Garantieprodukte haben keinen Deckel.
• Breite ETFs sind günstig: Welt-ETFs kosten meist 0,1 bis 0,2 % im Jahr.
• Befristete Erstattung prüfen: Viele Startvorteile laufen nach ein bis fünf Jahren aus.
• Wechsel kostet höchstens 300 €: bis 150 € beim alten und bis 150 € beim neuen Anbieter.

Altersvorsorgedepot oder Riester-Rente?

Ab 1. Januar 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen. Bestehende Verträge laufen weiter, werden nicht automatisch umgewandelt und können im alten Fördermodell weiter bespart werden. Wer eine Riester-Rente hat, hat drei Wege.

Riester-Rente und Altersvorsorgedepot gleichzeitig zu besparen ist möglich. Zulagen fließen höchstens in zwei berücksichtigungsfähige Verträge; bei mehreren entscheidet für die Verteilung die Beitragshöhe. Bei Neuabschlüssen ab 2027 zählen grundsätzlich nur die ersten beiden Verträge nach Abschlussdatum. Rürup-Verträge, Betriebsrenten und normale ETF-Depots lassen sich nicht ins Altersvorsorgedepot übertragen.

Auszahlung: Was im Alter passiert

• Beginn mit 65 bis 70: früher nur, wenn Sie bereits gesetzliche Rente oder Pension beziehen.
• Zwei Formen: lebenslange Rente oder Auszahlplan bis mindestens 85. Ein etwaiges Restkapital wird mit der letzten Rate ausgezahlt; eine lebenslange Zahlung ist beim Auszahlplan nicht garantiert.
• Bis 30 % auf einmal: zu Beginn der Auszahlung als Teilkapital, voll zu versteuern.
• Kleine Beträge bis zur gesetzlichen Kleinbetragsgrenze können auf einmal ausgezahlt werden. Für 2027 wären es nach der geplanten Bezugsgröße rund 62 € im Monat; der endgültige Wert ist noch zu bestätigen.
• Steuer: Der geförderte Teil wird voll mit Ihrem persönlichen Steuersatz besteuert. Für Leistungen aus nicht geförderten Beiträgen gelten andere Regeln; die Besteuerung richtet sich nach der Auszahlungsform.
• Krankenkasse: Pflichtversicherte in der Krankenversicherung der Rentner zahlen auf die Auszahlung keine Beiträge.

Vor- und Nachteile des Altersvorsorgedepots

Die Förderung ist hoch, dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan?

Bis 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr können Zulagen das Altersvorsorgedepot attraktiv machen. Ob es nach Kosten und Steuern besser abschneidet, hängt von Ihrer Situation ab. Auch darüber sind die Steuerregeln für nicht geförderte Beiträge zu berücksichtigen. Ein normales Depot bietet mehr freie Verfügbarkeit, etwa für Ziele vor der Rente. Eine Kombination kann sinnvoll sein; der Förder-Rechner ersetzt keinen Nettovergleich.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot