Zinseszinsrechner: Endkapital und Zinseszins berechnen

Zinseszins-Rechner: so nutzen Sie die Eingaben

Der Rechner braucht nur wenige Angaben. Hier kurz, was jedes Feld bedeutet — und worauf es beim Ergebnis ankommt.

Verändern Sie jeweils nur eine Eingabe, damit die Ergebnisse vergleichbar bleiben. Ob eine längere Laufzeit, eine höhere Sparrate oder ein anderer Zinssatz stärker wirkt, hängt von Ihren Ausgangswerten ab.

Zinseszinsrechner: Tabelle richtig lesen

Die Jahrestabelle trennt Einzahlungen, Kapital und Zinsertrag. Der Zinsertrag ist die Differenz zwischen Kapital und Einzahlungen; er enthält einfache Zinsen und Zinseszins. Die optionale Steuer- und Kaufkraftschätzung lesen Sie getrennt im Ergebnisbereich.

Was ist Zinseszins? Den Zinseszinseffekt verstehen

Zinseszins bedeutet: Zinsen auf Zinsen. Sie erhalten nicht nur Zinsen auf Ihr eingezahltes Kapital, sondern in jeder Folgeperiode auch Zinsen auf die bereits gutgeschriebenen Zinsen. Voraussetzung ist, dass die Erträge nicht ausgezahlt, sondern wieder angelegt werden. Dadurch wächst das Kapital nicht gleichmäßig (linear), sondern beschleunigt (exponentiell).

Albert Einstein wird der Satz zugeschrieben, der Zinseszins sei das „achte Weltwunder“. Ob das Zitat echt ist, sei dahingestellt — der Mechanismus dahinter ist real und einfach:

• Jahr 1: Auf 1.000 € gibt es bei 5 % genau 50 € Zinsen → 1.050 €.
• Jahr 2: Die 5 % wirken jetzt auf 1.050 € → 52,50 € Zinsen statt 50 €.
• Jahr 20: Aus 1.000 € sind ohne weitere Einzahlung rund 2.653 € geworden — mehr als das Doppelte, allein durch Zinseszins.

Der entscheidende Faktor ist die Zeit. Weil sich die Basis Jahr für Jahr vergrößert, entsteht der größte Teil des Ertrags in den letzten Jahren der Laufzeit. Wer früh beginnt — und sei es mit kleinen Beträgen — nutzt diesen Effekt am stärksten. Das gilt für Sparzinsen ebenso wie für die Wiederanlage von Dividenden und Ausschüttungen.

Zinseszinsformel: Zinseszins selbst berechnen

Sie kennen den Endwert Ihrer Anlage und möchten die erzielte Jahresrendite ermitteln? Dafür nutzen Sie den Rendite-Rechner.

Hinter dem Rechner steckt eine einfache Formel. Für eine einmalige Anlage ohne weitere Einzahlungen lautet die Zinseszinsformel:

Rechenbeispiel

10.000 € werden 10 Jahre lang zu 5 % p. a. angelegt:
K_n = 10.000 × (1 + 0,05)¹⁰ = 10.000 × 1,6289 = 16.289 €. Von den 6.289 € Ertrag sind rund 1.289 € reiner Zinseszins — also Zinsen, die selbst wieder Zinsen getragen haben (bei einfacher Verzinsung wären es nur 5.000 €).

Zinseszinsrechner: monatlich sparen

Der Zinseszinsrechner mit monatlicher Einzahlung rechnet jede Sparrate ab Monatsbeginn bis zum Laufzeitende hoch. Davon getrennt wählen Sie, wie häufig die Zinsen gutgeschrieben werden. Der eingegebene Jahreszins ist nominal: Bei gleichem Nominalzins erhöht eine häufigere Gutschrift den effektiven Jahreszins.

Zinseszins in Excel berechnen

In Excel oder Google Tabellen brauchen Sie keine eigene Formel zu basteln. Für eine Einmalanlage genügt die Funktion ZW (Zukunftswert):

Die Argumente: Zinssatz je Periode, Anzahl der Perioden, regelmäßige Zahlung, Startkapital und Fälligkeit (1 = Einzahlung zu Monatsbeginn). Einzahlungen tragen Sie negativ ein, das Ergebnis erscheint positiv. In der englischen Excel-Version heißt die Funktion FV.

Zinseszins bei ETF, Aktien & Sparplan

Bei Wertpapieren gibt es keinen festen Zins — der Zinseszinseffekt entsteht hier durch die Wiederanlage von Kursgewinnen, Dividenden und Ausschüttungen. Deshalb ist die Rendite eine Annahme, kein garantierter Zins.

Steuerlich gilt bei Aktien-ETFs eine Teilfreistellung von 30 % des Gewinns — die Steuer-Option des Rechners rechnet bewusst ohne sie (klassische Guthabenzinsen). Wie ETFs konkret besteuert werden, lesen Sie im Ratgeber ETF-Steuern. Einen spezialisierten Rechner für Sparpläne mit TER und Ordergebühren bietet der ETF-Sparplan-Rechner.

Grenzen des Rechners

Ein Zinseszinsrechner ist eine Modellrechnung — nützlich für die Größenordnung, aber keine Garantie. Diese Punkte sollten Sie kennen:

• Konstanter Zinssatz: Der Rechner unterstellt einen festen Satz. In der Realität schwanken Sparzinsen und erst recht Aktienkurse — reale Verläufe verlaufen in Wellen, nicht als glatte Kurve.
• Steuer vereinfacht: Die Steuer-Schätzung setzt den Sparer-Pauschbetrag vereinfacht einmalig an und rechnet ohne Teilfreistellung. Die jährliche Vorabpauschale bei thesaurierenden Fonds ist nicht modelliert.
• Keine Gebühren: Depot- oder Ordergebühren bleiben außen vor. Wer Wertpapiere bespart, nutzt dafür besser den ETF-Sparplan-Rechner.
• Inflation ist eine Annahme: Die künftige Geldentwertung kennt niemand. Die Kaufkraft-Zahl zeigt ein Szenario, keine Prognose.

Diese Tools & Ratgeber passen dazu

Häufige Fragen zum Zinseszinsrechner